根据银保监会给出的数据，截止2023年第一季度，银保监会共接收并转送涉及保险公司的保险消费投诉26188件，同比下降1.3%。

其中涉及财产保险公司11398件,占投诉总量的43.5%；人身保险公司14790件,占投诉总量的56.5%。

机动车辆保险和普通人寿保险分别是财产保险公司和人身保险公司投诉最多的险种，理赔纠纷和销售纠纷是消费者反映集中的问题。

从上图得知，众惠相互投诉量位列财产保险公司第1，1900件；排名第2的是人保财险，1723件；排名第3的是众安在线财险，1537件。

而平安人寿投诉量位列人身保险公司第1，3625件；排名第2的是太平洋人寿，1309件，排名第3的是中国人寿，1299件。

被投诉得最多的前十名，大多是我们耳熟能详的大公司，平安、太平、国寿、泰康等传统的老七家也赫然在列。

是不是觉得很奇怪，这些大牌保险公司，投诉量也太多了吧。

其实，这是正常现象，因为大公司保险卖得多，投诉量自然就上升了。

还有些情况在于客户投保前没有吃透条款引起纠纷，这并非表示服务差，我们要客观理智对待这个现象。

按照奶爸过往经验，消费者投诉主要来自两类问题：销售纠纷和理赔纠纷。

销售纠纷的话，国内保险代理人良莠不齐，很多保险从业者对保险知识和条款停留在一知半解的水平，经常出现误导客户的现象。

理赔纠纷情况更多，主要是大家投保的时候可能没有弄清某些条款，导致了出现不必要的理赔纠纷。

站在客户角度，我们买保险，无非就是想出险时，可以从保险公司那里拿到一笔钱抵抗风险，等同于将风险转嫁给保险公司。

这里涉及一个概念，理赔件数、理赔率。

所以一家保险公司的理赔率如何，这是我们要重点关注的事情。

奶爸整理了2023上半年部分保险公司的理赔数据，方便大家清楚了解。

2023年，理赔件数比较多的是中国人寿，一共处理了1009万件理赔案件，赔付金额也是中国人寿比较多，一共是299.5亿元。

排在后面的是熟悉的“老七家”，平安人寿、泰康人寿、太平洋人寿等等。

通常情况下对于理赔问题，我们最关注一个是能不能赔，第二个是赔的快不快。

从奶爸理赔的经验来看，保险公司都是按照条款来的，该赔的都能赔，至于理赔时效，不同保险公司对不同案例理赔的快慢确实有差异。

我们也能从图中看出，很多保险公司小额理赔的速度都不慢，像富德生命人寿，0.15天就能完成小额理赔。

至于理赔率方面，2023年的理赔率基本在98%以上、。

自2020年起，数据显示线上理赔占比逐步提高，像北大方正，在2020年的理赔案件中，有98.30%是在线上进行理赔，操作方便。

综上，不管是大公司还是小公司，理赔率的差别不大，只要被保人达到理赔状态，保险公司就得赔。

还有更多的问题，可留言可私信，有问必答！

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三、各保险公司服务亮点和不足

1、经营网络

国寿和平安这两家的分支机构、经营网点是全国最多的，他们是中国人耳熟能详的保险龙头企业，为全国保险市场发展做出了伟大贡献。

他们的优势是强大的网点铺设，保证很多三四线甚至农村地区的老百姓能享受到优质保险理赔服务。

随着互联网的普及，各种电销线上产品数量也是越来越多了，通过线上也能达到理赔目的，

这个直接影响就是，就跟很多城市农村商业银行网点一样，功能逐渐弱化，业务重心转移线上，实体网点多反而不再是优势。

不管如何，网络销售保险、网上办理理赔等服务方式，让老百姓有了更多选择。

2、增值服务

我们常见到的保险增值服务大都附加在健康险上，大致分为以下三个类别：

1、医疗服务类：重疾绿色通道、专家二次诊断、医疗费用垫付/直付、远程电话问诊、术后护理等。

2、生活服务类：旅行救援、道路救援、机场/高铁贵宾室安排等。

3、咨询服务类：电话VIP服务、理赔服务、法律咨询等。

在这三类增值服务中，咨询服务类使用的次数相对较少，类似于保单“客服”，对实际的保障内容并没有带来很大的增值。

而医疗险和重疾险一般附带的医疗服务类，而寿险和意外险附带生活服务用得较多。

例如工银安盛的【重疾绿通】服务，做到“六专五访通海外”；中英人寿的人寿爱无限、客户增值服务；同方全球人寿的全球e家健康关爱、智臻·赢家专属健康关爱服务。

3、核保服务

很多人担心投保时被保险公司拒保、延期，会留下记录，对以后投保产生不良影响。

有些保司推出预核保服务，在投保之前先把体检和病历资料发给保险公司，由核保老师给出核保结论参考，对结论满意再投保。

比如中英人寿、中意人寿、同方全球、利安人寿，很多公司都有预核保服务。

有些客户有结节、肥胖等问题，导致投保重疾险时被除外、加费。如果以后体重恢复正常了，加费可以取消吗？

很遗憾，这种情况大部分公司都不行。

凡事都有例外，可以试试中意人寿、同方全球人寿、瑞泰人寿等，如果后面减肥成功，体重正常了，是可以再次申请核保，同时可以取消加费。

4、养老社区服务

人口老龄化形势越辣越严峻，做养老社区的保险公司也多起来了。

目前以泰康、平安、新华等为代表的大型保险公司，在养老社区投资方面频频发力，“保险+养老”日益成为人身险公司业务发展的重要方向。

市面上接养老社区的保险产品越发丰富，现在“保险+养老”基本可以二者兼顾。

四、买保险，优先选公司还是产品

关于这个问题，就好像高考，成绩出来了，我们每天都会纠结优先选学校还是选专业。

当我们决定给自己家庭配置保险的时候，必然面临一个重要的选择，那就是保险我们应该优先选公司还是优先选产品？

奶爸先进行总结：个人买保险，如果是保障类寿险、重疾险等，先看产品，才看公司；如果是医疗险、投资型保险等，既看产品，也看公司。

如果你对比过平安、国寿等大公司跟其他小公司的重疾险，那么你会发现，从产品角度上来讲，大公司产品通常是不如那些小公司的，但定价比市场要高。

原因很好理解，大公司运营成本、广告成本、销售成本高，即便是在4线城市乃至农村地区，我们还是找到中国人寿、平安的网点。

另一方面，新兴公司则不存在这个问题，所以在产品更有费率优势，这是核心关键。

举例，终身寿险，约定一个固定保额，30岁男性，20年缴费，一旦身故，给付50万，小公司保费可能比大公司低30%，奶爸相信很多人会选前者。

这时候会有人跳出来，拿理赔服务说事，但是对于长期寿险、重疾险来说，只占非常小的一部分，如果要支付更多保费，来换取一个空口无凭的服务，恐怕不太划算。

这就是我说的，长期寿险和重疾险，先看产品，再看公司。

而有的产品，公司和服务这块就很重要了。

比如境外旅行险，比如高端医疗，比如一些财险，公司规模品牌就显得十分重要了，很容易理解，不多展开讨论。

告诉大家一个技巧，寿险公司的附加险，比如附加意外，附加医疗等，可以不选，性价比不高。

意外险的话，去选择财险公司的一年期意外险即可。医疗险的话，去选择财险公司或健康险公司的医疗险即可。

带有投资性质的新型寿险，比如分红险、万能险、投连险等，就不仅要看产品本身，还要看公司的经营状况，投资收益数据等。

比如几乎每家公司都有年金险+附加万能账户，有些“大公司”的万能账户保底利率是1.75%，结算5%不到，有的公司万能账户保底利率是3.5%，结算7.2%，你会选择哪个呢，对吧。

如果担心自己把握不好，有需要的朋友也可以直接找我，我会从全网范围帮你挑选最适合的保险产品。

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看到这里，可能还会有人拿公司规模说事，这是没必要的。

注册保险公司有个最低要求，资本2个亿，全国性的保险公司要求更高，资本5个亿，而且必须是实交货币资本。

上面讲得只是理论情况，实际上注册资本没个20亿，股东实力不上档次等很难被批准开保险公司。

行内人的话应该知道保险牌照有多难拿，保守估计，目前排队等待银保监会批准开保险公司的不下100家。

另外，银保监会监管机制可谓相当完善，银保监会要求保险公司每个季度都要披露其偿付能力。

如果保险公司的偿付能力不达标，银保监会应对措施有很多，责令股东增资、暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占产品等。

由于现阶段国内保险营销模式还是人海战术，代理人模式，信息不对称现象时有发生，买大公司不买小公司产品，大公司理赔服务更好更有保证，一直流传至今。

五、奶爸总结

我们可以发现，2023年度保费收入前10的保险公司占市场份额大约7成，这说明保险行业大公司的确更受青睐。

但奶爸认为，一味地追求大保险公司是没必要的，产品选择得结合自身要求，同时对比多家保险公司同类产品，做到择优而选。

即使是名气不大的小公司，大家也不需要担心会耍赖拒赔，毕竟背后有银保监会为消费者撑腰，在遭遇拒赔情况时，一切按照法律程序走就好。

投保后出险，只要合理合规，保险公司拒赔的几率都是很小的。

随着网络的普及，很多互联网保险公司值得我们选择的。

虽然这些公司规模不如传统龙头企业，但它们通过提升产品性价比来创造竞争力，这未尝不是消费者最渴望的产品呢。

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写在最后：

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