买车之后购买车险是所有车主的标配动作，为的就是在发生意外后，保险能提供一份保障。然而吴女士最近在遭遇了一起单车事故之后，找到保险公司理赔，却出现了问题：保险公司和4S店对于理赔方案出现了分歧，保险公司建议吴女士到非官方的维修店维修，这让吴女士感到非常不解，为什么保险公司理赔会不遵循4S店的方案？保险公司这样的理赔究竟合不合理？

吴女士的特斯拉撞损处

车主：保险公司不理赔4S店的维修方案

9月16日，吴女士驾驶特斯拉在浦东峨山路的一处停车场内发生了事故，她的车子撞到了停车场里的柱子上，车子的前部出现了凹陷。吴女士此前在“中国人民财产保险公司”（后简称“中国人保”）投保了交强险和机动车商业保险，发生事故之后，吴女士第一时间联系了保险公司，保险的理赔定损工作人员也第一时间到场对事故进行了认定，随后车子被送到了特斯拉4S店进行维修。

之后，4S店给出的维修方案是需要对车子的车前灯和前保险杠进行更换，吴女士对于这个维修方案也是认可的。可是方案到了中国人保却不被通过，保险公司出具的“机动车保险车辆损失情况确认书”上，手写补充了一条“该事故左前灯、前保险杠经我司低碳合作单位已核实损失程度可修复，如对定损告知内容有不同意见，可提供相关证据材料通过诉讼方式解决。”

中国人保出具的“机动车保险车辆损失情况确认书”

对于保险公司提出的维修方案吴女士感到十分不解，她认为保险公司只是提供理赔的机构，而对于车辆如何维修应该参考4S店的专业意见。“我车子买来是80万左右，也算比较贵的车子了，不在4S店维修，我觉得是不放心的。”吴女士随即提出了自己的质疑，并且否定了维修的方案，希望还是按照4S店的建议进行更换零部件，可保险公司却和吴女士“僵持”住了。“保险公司就在拖时间，4S店也没法进行维修。”吴女士说。

从9月中旬到国庆节，整整大半个的月的时间，车子就一直停在4S店中，给吴女士的出行带来了很大不便，多番投诉反映，但保险公司却始终不松口。直到10月8日，吴女士才收到了保险公司同意4S店更换零件方案的通知。

但即便如此，吴女士仍旧不解，保险公司有何权力要求顾客到非官方的维修机构修车？出现车损难道不该以4s店的意见为主吗？在4S店维修还是去所谓的“低碳维修机构”到底谁说了算，判定的标准又是什么？

人保：出于性价比考量提出建议

10月8日，记者首先咨询了特斯拉4S店的工作人员，工作人员告诉记者，保险公司建议车主到维修机构维修车辆的事情，此前确实也有类似的，但是否接受这个建议，还是最终由投保人车主决定，“如果车主要求比较高的话，要恢复车子事故前的原装，肯定还是要更换零部件的。”该工作人员告诉记者，也有车主对于车辆维修的要求没有那么高，可能也会选择到其他的维修店。“另外还有就是看合同细则有没有专门的规定。”

而根据吴女士提供的保单显示，没有对于“车辆在何处维修”做出规定细则，那为什么保险公司会“强烈建议”吴女士在4S店之外的店进行维修呢？这样的建议有何依据？保险公司的做法是否存在问题？

吴女士车辆的保单

对于这个问题，中国人保理赔部的陈姓工作人员进行了解释。他称，对于受损车辆的维修方案最终还是由顾客进行确认的，但是保险公司确实会提出在合作的低碳维修机构进行维修的建议，主要的原因还是对经济方面进行的考量。

有的维修技术4S店不具备，他们就会提出更换方案，这样性价比会低一些。”

陈姓工作人员也告诉记者，中国人保合作的低碳维修机构都是经过审核，具备相应的维修资质的，在维保之后，对于维保效果的保质期，车主也可以通过中国人保和维修机构进行协商，保险公司和维修机构都会对维保效果进行负责。“不过顾客不认可，也还是可以在4S店维修的，吴女士这个案例，她的车最后也是在4S店进行维修。”

业内：4S店“只换不修”导致车险理赔成本上涨

“在4S店进行维修，保险公司按价理赔。”这套看上去顺利成章的流程为何会杀出“低碳维修机构”这个“程咬金”，保险公司的这个“合理建议”是否是真的合理呢？对此记者也采访一位长期从事车险业务的业内人士。

主要还是因为各家保险公司在车险业务上长期处于亏损状态导致的。”

业内人士告诉记者，目前车辆的投保量大，而机动车的事故发生也比较多，保险公司在此业务上的支出自然也多。但是4S店在维修业务上的报价往往要比普通的维修机构要高，要贵百分之二、三十，而高端汽车品牌的4S店为了提供更加优质的服务，给车主更好的感受，更是存在“只换不修”的“潜规则”，这在一定程度上，更加加重了保险公司的理赔成本。

不能说4S店没有维修能力，是他们现在根本不修，为了降低成本保险公司就推出了和维修机构的合作。”

不过，该业内人士也指出，保险公司没有权力硬性规定车主到维修机构维保，只能提出建议，是否接受还是要根据车主自己的意愿。“据我了解，基本没有车主愿意到维修机构去维保的。”业内人士还给各位车主支招，如果遇上保险理赔人员硬性要求到维修机构维保的情况，可以向银保监会进行投诉，

一般定损理赔的时间是在一个星期左右，遇上恶意拖延时间情况，也可以向银保监会进行投诉。”