究竟是什么造成了这一现象?

首当其冲的，大家会想到是因为太多持卡人不健康的消费理念引起的。

的确，有很多人明明经济能力不够，但却在护肤、穿衣、饮食上毫不吝啬。

他们用着苹果最新款手机，经常时不时就吃大餐，穿当季新款衣服，敷着100块一片的面膜…….

结果导致消费和收入完全不匹配，只能过着“拆西墙补东墙”般的日子，

直到债务越滚越多，待到收入连分期的利息都还不起的时候，就只能沦为 “逾期不还”大军中的一员!

然而，这其中还有一个很重要的因素同样不容忽视，那就是银行自身管理的问题。

很多银行都会给自己的员工下达很高的发卡任务。

于是，为了拉拢客户，他们在实际办理业务中只能降低办卡门槛，

即在未对申请人经济实力、信用程度、信息真实度等进行足够的评估下，就快速的对其发放了信用卡。

比如在地铁、商场出入口等人流集中处推销信用卡的临时摊点，很多就宣称凭身份证和名片就可以申请。

这么做的后果，就是不仅给了一些图谋不轨的人钻空子的机会外，

也让那些消费观念不冷静的人失去了约束和节制，

待到欠下的钱款和利息越积越多，只能选择逾期不还，成了“老赖”！

(二)

银行为何要这般费尽心思推销信用卡呢?

答案很简单，因为这样做对银行来说是有利可图的!

根据天风证券的银行业研究报告，以2016年上半年为例，银联数据客户银行信用卡业务收入结构为：利息收入占比最高，达42.4%;分期手续费次之，占比为28%;滞纳金收入占比达16.1%。利息收入、分期手续费以及滞纳金收入合计占比达86.5%，贡献了信用卡业务绝大部分收入。

所谓的利息收入，是指透支使用信用额度，并选择最低还款时，银行对于剩余的未还款部分，一般每天会收取0.05%的循环利息，其换算为年利息率高达18.25%，远高于普通贷款利率。

可见，银行是有动力去给那些经济能力不强、并无法及时还款的人群发放信用卡的。

当然，银行之所以真的敢这么做，很重要的原因正是我国法律对“恶意透支”的严格限定。

按照此前的规定，只要持卡人透支1万元以上，并未按规定时间及时还款，银行在催收无果后就可以对其起诉。

这无疑对于大部分人都很有震慑力。

而正是有了偏向保护自己利益的法律保底，

银行方面没有动力去提高自己的管理水平,甚至还会暗中示意员工“暗箱操作”信用卡的办理条件。

但如今已不一样了！

新司法解释表面上对恶意透支信用卡的行为管得没有那么严了，实际上等于把相关管理的压力重新还给了银行。

据相关报道，2015年初至2016年末审结的信用卡诈骗罪案件中，犯罪金额大多集中在1万元-5万元之间，案件数量占比为47.7%;犯罪金额在5万元-10万元之间的案件数量排名第二。

这意味着，本次修改《解释》之后，原来占比最大的1万-5万元金额这一部分的案件将不属于“数额较大”，也就无法被起诉。

所以想必以后，银行为了避免自己的损失，在发放信用卡时会主动变得更加谨慎，审核也会愈加严格。

这个世界从来没有“借钱不用还”的好事！

在信用的重要性日益凸显的今天，银行若是真能以更负责任的态度来对待信用卡，

相信我们也能少看到一些因为过度“买买买”而毁掉自己未来的例子!