每年车险续保的时候，很多车主拿到报价单，都会看到一项驾乘险。不少业务员会极力推荐，也有网上不少声音说驾乘险纯粹是智商税，完全没必要买。到底续保的
时候，我们该不该把驾乘险去掉？今天就用大白话，把这件事讲明白，不夸大、不制造焦虑，普通车主看完就能做决定。
很多车主有一个最大的误区：把驾乘险当成车险里面自带的险种。其实不是，我们常说的车险，交强险、三者险、车损险，还有车上人员责任险，也就是大家俗称的座位险，这些才是正规商业车险里的险种。而驾乘险，全称驾乘人员意外伤害保险，本质属于人身意外险，是一份独立的保险产品，和车险不是一个体系，只是很多保险公司会在车险续保页面一并推送给车主，所以绝大多数人误以为它是车险的必选项目。
正因为这个身份的差别，直接造成了驾乘险和座位险理赔逻辑天差地别，这也是整个问题的核心。很多人吃亏，就是分不清座位险和驾乘险，以为两个是同一个东西。
先说座位险，座位险保的是车主的赔偿责任。翻译成人话：只有这起交通事故，咱们这台车负有责任，保险公司才会赔钱给车上受伤的司机和乘客。举个生活里很常见的例子，你开车等红灯，后方车辆走神直接追尾撞上来，交警判定对方全责。这时候你车上的家人受伤住院，产生几万块的医药费。这种情况下，你的座位险一分钱都不会赔付，全部损失只能去找肇事的对方以及对方的保险公司索赔。
现实里就会遇到很麻烦的情况，如果肇事司机只买了交强险，三者险保额很低，甚至车辆脱保、没有买保险，对方经济条件又差拿不出钱，那么车上人员的医疗开销，就只能我们自己家庭来承担，维权打官司也要耗费大量时间精力。而且座位险一旦发生理赔，会计入车险出险记录，第二年你的整体车险保费就会上涨。普通座位险每座大多1‑5万保额，保费一百多两百块，但是保额上限很低，如果发生比较严重的事故，这点额度远远不够覆盖重症治疗的花费。
再看驾乘险，它保的是人，不是车辆责任。不管这起事故是谁的错，不管我方有责还是无责，只要是合法驾驶乘坐这辆车，发生交通意外导致受伤、伤残、身故，就按照保险合同进行赔付。还是上面被追尾对方全责的例子，如果我们买了驾乘险，车上人员的医疗费用可以直接向自己的保险公司申请理赔，不用被动等待对方赔付，同时我们依旧保留向肇事方追责索赔的权利，相当于多了一层兜底保障。
另外一个很实用的点，驾乘险属于意外险类别，它出险理赔，不会计入车险出险次数。哪怕当年驾乘险理赔过，第二年你的交强险、三者险、车损险的保费折扣，完全不受影响，这点对于常年不出险的车主来说，优势很明显。
这里要特别提醒，驾乘险还分跟车版和跟人版，很多车主稀里糊涂买错版本，交了保费却达不到想要的保障效果。
跟车版，保障绑定这一台车。不管是谁来开这辆车，不管什么人坐在车上，只要是这台投保车辆发生意外，车上所有人都享受保障。适合普通家用车，家里多人轮换开车，经常搭载老人、孩子、亲戚朋友出行的家庭，绝大多数车险续保弹窗推荐的，就是跟车版驾乘险。
跟人版，保障绑定投保人本人。只保你这一个人，无论你开谁的车、坐谁的私家车，发生意外都赔。但是别人坐你的车出事，这份保险是不赔付其他人的。适合经常开公司车辆、经常租车、很少搭载其他人，几乎都是自己一个人用车的车主。
搞懂基础概念之后，回到大家最关心的话题：驾乘险到底是不是智商税？
客观来讲，它不是什么万能神险，但也绝非纯粹智商税。是不是白花冤枉钱，完全看你的用车场景、保单条款，以及你家庭原本已经配置好的保险。网上两种极端说法都不能信，一种鼓吹所有车主必须人手一份，不买就风险巨大；另一种全盘否定，说买了完全没用，纯属收割车主，这两种观点都很片面。
先说说，哪些情况，可以考虑把驾乘险去掉，不用购买。
第一种，车子几乎只有你自己单人短途通勤使用，平时基本不会搭载家人、朋友、同事，一年到头很少载人。同时，你本人已经配置了足额的综合个人意外险。个人综合意外险本身就包含日常开车坐车的意外保障，保障你自己。既然很少有其他乘员，那就没必要额外花钱买一份跟车版驾乘险，这时候续保就可以直接删掉驾乘险，省下这笔保费。注意，个人意外险只保被保人本人，你的爱人、孩子坐在车上受伤，你的个人意外险是不会赔他们的，这点千万不要混淆。
第二种，预算十分有限，已经优先把交强险、大额三者险、医保外用药责任险配齐，实在没有多余预算。保险配置的逻辑永远优先保对外的大额风险，三者险才是重中之重，先保证撞了别人之后有足够赔付能力，再考虑车上人员保障。这种情况可以放弃驾乘险，但心里要清楚对应的风险。
第三种，部分车主已经配置了高额的座位险，每座保额做到10万以上，用车场景简单，很少遇到无责事故需要自己兜底，也可以不重复配置驾乘险。
但是下面这几类车主，就不建议直接删掉驾乘险，保留下来实用性很高。
第一类，标准家用代步车，经常全家出行，车上经常坐老人、小孩，时不时带上亲戚朋友。这种场景最需要驾乘险。一旦发生对方全责的事故，车上多名家人受伤，不用全部指望肇事方赔钱，驾乘险可以先行分担医疗压力，也能避免因为赔偿问题，和搭乘的亲友产生经济纠纷。
第二类，经常跑高速、跑长途、经常自驾游。高速上面一旦出事，伤情往往较重，治疗花费会很高，万一遇上对方保险不足，会给家庭带来沉重经济负担，多一层保障，心里更踏实。部分产品还支持法定节假日保额翻倍，节假日出行保障力度更强。
第三类，新手司机，事故概率相对更高；偶尔跑顺风车，经常有不同乘客上车。注意，普通家用驾乘险不支持营运网约车，如果专职跑网约车，需要购买专门营运类保险，普通驾乘险会拒赔。
第四类，已经很多年没有出险，很看重车险折扣，不想因为座位险理赔导致第二年保费上涨。这种情况下用驾乘险补充车上人员保障，出险不影响车险折扣，会更合适。
讲完适用人群，再聊聊驾乘险市面上真实存在的几个坑，也是很多人觉得它是智商税的根源。很多人不是险种本身不好，而是买到了条款很差的产品。
第一个坑，被百万总保额迷惑。有些产品宣传总保额100万，很多车主以为每一项都赔100万。拆开条款才看到，身故伤残100万，但是意外医疗额度只有3‑5万。现实当中大部分交通事故，不一定会直接身故伤残，更多是骨折、手术，需要高额医疗开销，医疗额度低，真出事的时候根本不够用。挑选时，不要只看身故保额，重点看意外医疗额度高低。
第二个坑，医疗只报销医保目录内用药。很多低价驾乘险，医保外的自费药、进口钢板、特殊耗材全部不给报销。交通事故受伤，骨科手术大量会用到自费耗材，如果不包含社保外医疗责任，报销会大打折扣。选购的时候优先选支持社保外医疗报销的产品，没有这个责任的产品，性价比会大打折扣。
第三个坑，以为买了驾乘险，什么情况都赔。不是的，酒驾、毒驾、无证驾驶、车辆私自改成营运接单，这些情形，驾乘险同样会直接拒赔，任何保险都有免责条款，简单过一遍重点内容，不要只听销售口头介绍。
第四个坑，混淆赔付逻辑。驾乘险的医疗费用，如果第三方责任方已经全额把医疗费赔付完毕，医疗部分就不会重复报销。但是身故、伤残赔偿金、住院津贴这类，是可以叠加赔付的，这一点要分清，不要幻想花一份医药费拿两份医疗报销，现实做不到。
第五个坑，捆绑销售。有些续保报价，会悄悄默认勾选驾乘险，很多车主不细看，直接提交续保，稀里糊涂就掏钱。大家续保的时候，一定要逐条核对报价清单，不需要就手动取消勾选。按照监管要求，驾乘险不能强制捆绑车险销售，车主拥有自主选择买或者不买的权利。
很多车主还会纠结一个问题：座位险和驾乘险，两个都要买吗？还是二选一就够？
预算普通的普通家庭，不用两个都买，优先选其一就可以。经常带家人出行，优先选条款好的跟车版驾乘险；几乎独自开车，优先跟人版驾乘险或者个人综合意外险。
那什么情况可以两者搭配？如果你经常搭载外人，偶尔跑顺风车，预算充足，可以小额配置座位险，再配上驾乘险。这里补充一点小知识：座位险可以赔付事故当中的误工费、护理费这类赔偿，而不少驾乘险产品不包含误工费。当事故我们全责，乘客向我们索要误工费，座位险就可以发挥作用，这是驾乘险的短板。
结合普通家庭的实际情况，给大家一套简单可直接参考的配置思路。
普通5座家用车，家里经常多人坐车，经常跑长途：续保不要直接删掉驾乘险，优先挑选跟车版，意外医疗尽量选高一点，优先带社保外用药责任，保额建议每座30‑50万区间，一年保费大多一两百到三百多，相当于一两顿聚餐的开销。座位险不用买很高，预算有限甚至可以直接取消座位险。
日常只是自己上下班，极少载人：续保直接去掉跟车版驾乘险。给自己配置一份个人综合意外险，保障自己就足够，不用多花一份钱。
预算很紧张：优先把交强险、300万以上三者险、医保外用药责任险配齐，车损险根据车辆残值决定，驾乘险可以直接不买，心里清楚车上人员没有这份兜底保障即可。
另外也提醒所有车主，保险永远只是风险转移工具，再好的驾乘险，也替代不了安全驾驶。遵守交规，谨慎开车，不出事故才是最好的保障。不要觉得买了保险就可以放松开车。
很多车主纠结来纠结去，本质就是害怕踩坑，怕花了钱白交保费。总结一句话：驾乘险不是必买车险，也不是智商税。用车场景匹配，选对条款，它就是一份很实用的兜底保障；场景不匹配，买到条款差的产品，那确实就是白白花钱。续保的时候，不要盲目听业务员推销，也不要网上看个段子就直接全部删掉，对照自己平时怎么用车，再做决定就可以。
免责声明：
本文仅为车险保险民生科普，不构成任何投保建议。驾乘险、座位险实际保障、理赔条件、免责范围均以正式保险合同条款及保险公司官方解释为准。文中案例仅作风险科普参考，各地理赔实操存在差异。是否购买请结合个人用车状况，咨询正规保险机构后自主选择。
